信用評分完全指南：如何查詢聯徵分數以及提升信用的5大技巧
在所有與銀行往來的金融活動中，無論是申請信用卡、信用貸款，乃至於金額最龐大的房屋貸款，「信用評分」都是銀行評估是否要借錢給您、以及要用什麼條件借錢給您的核心依據。它就像一張個人的「金融身分證」，分數愈高，代表您的信用愈好，能獲得的貸款條件也愈有利。
這篇指南將為您徹底揭開信用評分的神秘面紗，從查詢方法到提升技巧，提供一套完整、詳實的行動方案，幫助您打造出無懈可擊的信用履歷。
一、揭開神秘面紗：什麼是聯徵信用評分？
在台灣，唯一且合法的個人信用資料庫，是由「財團法人金融聯合徵信中心」（簡稱聯徵中心）所建置。您與所有金融機構的往來紀錄都會被彙整至此。
- 分數區間：實際評分範圍介於 200 分至 800 分，分數愈高，代表信用愈好，未來能準時還款的可能性愈大。
- 暫不評分：如果您得到「此次暫不評分」的結果，通常代表您的信用歷史長度不足（如剛辦卡不滿三個月）、或近期沒有任何信用活動。這對銀行來說，意味著無從判斷您的信用風險。
二、我的分數是多少？如何查詢個人信用報告
法律保障每位國民每年有一次免費查詢個人信用報告的權利。了解自己的分數是管理信用的第一步，主要有以下三種方式：
- 線上快速查閱：這是最快、最方便的方式。您需要準備「自然人憑證」以及一台讀卡機，至聯徵中心官網即可操作，當下就能查閱並下載 PDF 格式的報告。
- 全台郵局代收：若您沒有讀卡機，可攜帶雙證件至全台任一郵局儲匯櫃檯，填寫申請表後即可代收辦理，報告約在數個工作天後寄至您的通訊地址。
- 親臨聯徵中心：攜帶雙證件親赴位於台北市的聯徵中心櫃檯，可現場申請並領取報告。
三、養出高分體質：提升信用的 5 大核心技巧
信用評分是一項長期養成的結果，反映的是您的日常財務習慣。以下五個核心技巧，是建立優良信用的不二法門：
- 技巧一：準時全額繳款，建立完美紀錄
這是最重要的一點。無論是信用卡費、貸款月付金，都務必在期限內「全額繳清」。任何遲繳紀錄都是信用評分最致命的殺手。建議您可以設定銀行帳戶自動扣繳，避免因遺忘而造成信用汙點。
- 技巧二：控制負債程度，降低卡循比例
銀行會檢視您的「信用卡額度使用率」。若此比例長期偏高（例如總額度 10 萬，每個月都刷到 8、9 萬），銀行會認為您的理財風險偏高。建議將此比例控制在 50% 以下，30% 內更佳。
- 技巧三：絕對避免使用高風險功能
「信用卡預借現金」與「動用循環利息」是兩大信用地雷。預借現金代表您有急迫的現金需求，動用循環利息則代表您的還款能力出現問題。這兩項行為都會讓您的信用分數被大幅拉低。
- 技巧四：穩定信用歷史，不任意剪卡
信用歷史的「長度」也是評分項目之一。一張持有已久且穩定使用的信用卡，能為您的信用歷史加分。因此，除非有特殊理由，否則不建議您輕易剪掉持有最久的那張信用卡。
- 技巧五：減少聯徵查詢次數
若在短期內（如三個月內）有過多次被金融機構查詢的紀錄（新業務申請查詢），銀行會認為您是否財務狀況吃緊、四處申請借貸。建議集中火力，確定目標後再向最適合的 1-2 家銀行提出申請。
四、信用迷思 Q&A
A: 不會。這種情況下，您通常會得到「此次暫不評分」的結果。對銀行而言，「沒有信用紀錄」等於「無法預測風險」，其風險程度有時不亞於信用不良者。建議先申辦一張信用卡，並正常使用、按時繳款，開始累積您的信用資產。
A: 影響很大。即使只遲繳一天，銀行仍可能將此紀錄上報至聯徵中心。雖然單次非惡意的遲繳影響相對有限，但若成為常態，將嚴重侵蝕您的信用分數。
A: 完全不會。 聯徵中心明確指出，「本人查詢」的紀錄不會提供給任何金融機構，也絕不會影響您的信用評分。定期檢視自己的信用狀況，是一種健康的理財行為。
結論：信用，是您最寶貴的無形資產
信用評分不是一個冰冷的數字，而是您過去所有財務行為的總結，更是您未來通往各種金融服務的鑰匙。它需要時間經營，無法一蹴可幾。從今天起，將上述五大技巧融入您的日常生活中，定期檢視自己的信用報告，您不僅是在提升一個分數，更是在為自己打造一張通行無阻的金融通行證，為實現購屋等人生目標鋪平道路。